Как оспорить информацию в кредитной истории: советы эксперта
1. Какую роль играет кредитная история при принятии кредитором решения о предоставлении/отказе в кредите?
Кредитная история – это документальное подтверждение финансовой репутации гражданина, его платежной дисциплины и ответственности. В кредитной истории фиксируются все произведенные (непроизведенные) платежи по кредитам, возникающая просрочка и т.д. Иными словами, это информационный отчет о том, какие кредиты заемщик брал (или пытался брать), как выполнял свои обязательства по ним, какие нарушения допускал (или не допускал). Кроме того в кредитную историю вносится информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ
Таким образом, кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков при принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной подходит ему - кредит будет выдан, если нет - заемщик получит отказ. Стоит отметить, что сегодня практически ни одно обращение граждан за кредитом не обходится без запроса кредитной истории в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
2. По каким критериям банки могут определить кредитную историю как «отрицательную»?
Кредитная история не содержит оценочной информации, только фактические данные. Решение о том, является ли кредитная история заемщика «плохой» или «хорошей», принимает для себя каждый конкретный кредитор, исходя из собственной кредитной политики или уровня «аппетита к риску». Иными словами, если один кредитор условному заемщику с недостаточно «хорошей», по его мнению, кредитной историей просто откажет в кредите, то другой, при определенных обстоятельствах (скажем, в случае ухудшения для заемщика условий кредитования) может его и предоставить.
Вместе с тем, безусловно, есть такие записи в кредитной истории, при наличии которых, кредитор вряд ли предоставит кредит потенциальному заемщику. Например, в случае имеющейся длительной непогашенной просроченной задолженности по действующему кредиту или подобных ситуаций в прошлом. Вот такие кредитные истории, действительно, можно смело считать «негативными».
3. Кому и для чего необходимо запрашивать свою кредитную историю? Как это делать и с какой частотой?
Запрашивать свою кредитную историю необходимо, прежде всего, тем гражданам, которые хотят оценить свои шансы на получение нового кредита. Как было сказано выше, кредитору кредитная история гражданина важна с точки зрения оценки рисков при принятии решения о выдаче ему кредита. Таким образом, если человек планирует получение кредита, ему будет крайне полезно посмотреть на себя, что называется, «глазами кредитора». Дисциплинированные и постоянно прибегающие к помощи кредитов заемщики, собственно, так и делают. Обычно, мы рекомендуем гражданам проверять свою историю не реже 2-3 раз в год. Такой регулярный «мониторинг» своей кредитной истории бывает не только полезен, но и, в определенных случаях, просто необходим. При этом раз в год любой гражданин, в соответствии с федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях», может запросить свою кредитную историю абсолютно бесплатно.
4. Что должен делать обнаруживший ошибку субъект кредитной истории? Как можно ее оспорить?
В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право оспорить ее. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части - направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.
